Close

28.05.2018

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В ПРАВИЛАХ СТРАХОВАНИЯ КАСКО?

В правилах страхования каско следует обращать внимание на такие условия страхования, как страховые риски, наличие франшизы, систему, лимиты и порядок возмещения ущерба, основания для отказа в выплате страхового возмещения и прочее.

Что такое правила страхования каско

Каско – это добровольное страхование автотранспортного средства.

Правила страхования каско – это документ, разработанный страховой организацией в соответствии с законодательством, который определяет общие условия страхования каско и порядок его осуществления.

При этом в самом договоре страхования, которым является полис каско, указываются только отдельные условия договора, все же условия о субъектах и объектах страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке заключения и расторжения договора, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии, порядке определения размера ущерба, сроках и порядке принятия решения об осуществлении страховой выплаты, основаниях для отказа в ней, а также прочие условия указываются именно в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Поэтому, прежде чем выбрать страховую компанию каско, вы можете ознакомиться с правилами страхования, которые обычно имеются в свободном доступе на сайте страховой компании. А при заключении договора страхования проконтролируйте, чтобы правила страхования вам также были выданы. Вы можете потребовать и разъяснения положений правил.

Рассмотрим самые важные условия правил страхования.

Страховые риски

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования (ст. 929 ГК РФ; ст. 9 Закона N 4015-1).

Страховыми рисками, к примеру, могут быть:

1) ДТП при управлении транспортным средством;

2) угон транспортного средства без документов и (или) ключей;

3) угон транспортного средства с документами и (или) ключами;

4) пожар, стихийное бедствие;

5) повреждение отскочившим или упавшим предметом:

6) провал под грунт;

7) действия животных.

Франшиза

Франшиза – это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 Закона N 4015-1). Иными словами, это освобождение страховой компании от возмещения определенной части убытков.

Как правило, франшизу преподносят клиенту как плюс для него, так как она уменьшает размер страховой премии. При этом, так как при заключении договора не всегда в достаточной степени разъясняется то или иное условие, включаемое в договор, при наступлении страхового случая наличие франшизы не принесет клиенту особой радости.

Франшиза может быть (п. 9 ст. 10 Закона N 4015-1):

– безусловной, при которой размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы;

– условной, при которой страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.

Обычно при страховании каско применяют безусловную франшизу, то есть в договоре прописывается конкретная сумма, которая не подлежит выплате страховой компанией. Так, например, если у вас в договоре прописана франшиза в размере 30 000 руб., то при наступлении страхового случая и оценке ущерба, например, в 50 000 руб. страховая заплатит всего 20 000 руб. Если сумма ущерба будет менее 30 000 руб., то страховая компания не будет оплачивать причиненный ущерб вовсе.

Лимит возмещения (предельный размер ответственности) страховщика

Это предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие, если действие договора не прекратилось ранее по иным обстоятельствам.

Лимит возмещения может быть установлен:

1) по каждому страховому случаю – страховая сумма является лимитом возмещения по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования;

2) по первому (либо иному) страховому случаю – страховая сумма является лимитом возмещения по одному страховому случаю либо нескольким страховым случаям за весь период действия договора страхования;

3) по договору – страховая сумма является совокупным лимитом возмещения по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования.

Система возмещения ущерба

Ущерб возмещается в зависимости от системы возмещения ущерба, которая может быть следующей:

1) “новое за старое” – выплата страхового возмещения осуществляется без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая;

2) “с коэффициентом выплат” – предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа автомобиля;

3) “старое за старое” – выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа подлежащих замене деталей и запасных частей.

Возмещение без справок о ДТП

В правилах страхования может предусматриваться такое условие, как возмещение ущерба без справок из соответствующих органов (ГИБДД, полиции и т.д.). Данное исключение может действовать как один раз в течение срока действия договора страхования, так и иное количество раз согласно условиям договора.

Кроме того, может устанавливаться и лимит по сумме выплаты страхового возмещения при обращении без справок о ДТП.

Отказ в выплате страхового возмещения

В правилах страхования может предусматриваться, что отказ в выплате страхового возмещения влекут, например, следующие обстоятельства:

1) возникновение ущерба при управлении заведомо неисправным ТС, эксплуатация которого запрещена в соответствии с законодательством РФ;

2) возникновение ущерба при управлении ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

3) оставление места ДТП или отказ от прохождения освидетельствования на состояние опьянения;

4) оставление открытыми дверей или окон ТС во время стоянки либо остановки в отсутствие в салоне водителя;

5) осуществление на данном ТС коммерческих перевозок третьих лиц в качестве пассажиров;

6) непредставление страховщику документов (предметов), предусмотренных правилами страхования и необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения;

7) умышленное непринятие разумных и доступных мер для уменьшения возможных убытков от страхового случая;

8) наступление ущерба вследствие военных действий и военных мероприятий, ядерного взрыва и воздействия радиации, гражданской войны, народных волнений и забастовок;

9) наступление ущерба вследствие изъятия, конфискации, ареста и (или) уничтожения автомобиля по распоряжению государственных органов.

Иные условия

В правилах страхования каско предусматриваются и иные условия, в том числе:

1) способ возмещения ущерба – выплата деньгами или направление на ремонт; на станцию по вашему выбору или по выбору страховой; на станцию официального дилера или на обычную СТО;

2) определение выгодоприобретателя по договору. Речь идет о кредитных автомобилях. Обычно выгодоприобретателем в случае полной гибели, хищения и иных случаях утраты автомобиля является банк, а в остальных случаях непосредственно физическое лицо;

3) порядок заключения договора страхования, а также случаи его расторжения и порядок возврата денежных средств при досрочном расторжении договора;

4) сроки выплат страхового возмещения, сроки направления на ремонт;

5) страховая сумма. Она может быть указана на полную стоимость автомобиля или на ее часть (неполное страхование), что, как правило, бывает при страховании кредитного автомобиля. В таком случае страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости автомобиля;

6) порядок расчета и уплаты страховых взносов, возможность предоставления отсрочки, а также последствия неуплаты страховых взносов;

7) учет результатов страхования при расчете страховой премии по очередному договору страхования;

8) обязанности страхователя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и документы, представляемые страховщику.

 

Если же у вас остались какие-либо вопросы, свяжитесь с нами используя форму обратной связи, размещенную на  сайте https://advokatymoskvy1.ru